东海法院在审判实践中发现，涉及银行与购房者之间的按揭贷款纠纷增多，以该院受理的以建设银行为原告的按揭贷款纠纷为例，2009年为0件，2010年上半年激增到18件，涉及贷款200多万元，这不仅增加了银行的经营风险，也直接影响了购房者的生活甚至家庭和社会的稳定。据业务部门反馈，预计今后此类案件将呈现较大幅度增长，应引起高度重视。

一、按揭贷款纠纷的特点

1、被告以改善型购房者和首套购房者为主。据统计，多数被告为65年以后中青年，对改善型住房有强烈需求，其中少数为80年前后青年，因择偶、结婚对住房有刚性需要。

2、案件调解适用率较高。除少数案件被告拒不到庭外，大多数案件经过承办法官的努力，双方当事人就还贷情况能够达成协议。

3、部分案件被告还贷压力大为纠纷继发埋下隐患。部分案件虽通过调解结案，但被告还贷压力过大的现实仍未改变，日后完全可能因还贷困难继发纠纷。

4、少数案件中被告有套取贷款的情况。被告以装修住房为由，申请按揭贷款金额高达十几万元，而当地中档装修相当面积的住房一般需五万左右。

5、原告申请对抵押住房进行评估拍卖。对一些判决后仍不及时还贷者，原告建设银行已经向法院申请对抵押住房进行评估拍卖，以维护自身权益。

二、纠纷产生的原因

1、贷期过短，还贷过高。由于近年来房价涨势过猛，而普通购房者的收入一直较低，并没有明显增长，加之其希望早日还清房贷，往往选择10年期的按揭贷款，每月还贷本息已占家庭收入的1?2强。

2、银行对购房者申请贷款的条件审查不严格。银行对购房者的收入证明、首付比例等重要资料一般采取形式审查，没有严格按照规范核实。现实中，购房者虚开收入证明，并与开发商串通“做高”购房首付比例等不规范现象普遍存在。

3、一些恶意者意图通过套贷满足资金周转需要。一些经营者因资金周转困难，借“高利贷”压力又大，故选择以房屋装修贷款等名义，套取银行现金。

4、工作变动、疾病、意外伤害、不幸事故等原因造成购房者还贷能力的损降。

三、解决纠纷的对策

1、银行要完善风险防范机制。一是要严格实行贷前审查，对购房者个人资信进行科学、规范的调查，把好授信额度审批关，杜绝违法违规放贷。二是要建立一套全面评估贷款行为的风险监控体系，加强对抵押物的资产评估，防范价格高估；加强贷后监管，关注贷款用途、资信变化、住址变化；科学分析房地产市场态势，及时调控贷款政策；同时强化和落实按揭贷款保险制度，利用保险转移银行放贷风险。

2、法院要能动司法，注重审判后的执行效果。可成立房贷案件合议庭，专司审理该类案件，以便统一做调解工作和判后执行工作，提高案件质效。针对还贷压力过大的情况，可建议银行与购房者就还贷期限协商适当延长。

3、购房者要注重“开源节流”，切实提高还贷能力。购房者应加强生活支出的预结算，削减不必要的花费；另一方面，可通过购买基金、国债、保险等金融理财产品以及投资店铺、农业承包等方式增加收入。

4、国家应注重运用宏观调控政策，切实减轻普通购房者的生活压力。一方面应在房地产调控政策层面体现区别，给予首次购房者和改善型购房者税费、利率方面更多优惠；另一方面，应在分配政策层面提高普通民众收入在社会财富中的比例，以刺激消费，提振内需。