一、对民间借贷纠纷案件的现状分析

（一）案件数量多，占民事案件总量比重大

经调查，2008年至2011年我院受理的民间借贷案件数量总体较稳定，2008年收案479件，2009年收案439件，2010年收案452件，2011年收案446件。2012受理的借贷案件数量猛增，仅1至3月就收案232件。

（二）形式合法，掩盖非法目的

审判实践中出现两种“隐性”高利贷。第一种：原、被告双方共谋，以合法借贷的方式掩盖非法的高利贷行为，损害第三人的合法权益。如上文阐述的群体诉讼中，当事人可能存在真实的借贷，由于债务人濒临破产，出于各种目的，债务人在更换欠条时，将高额利息一并计算在本金中，致使债权基数扩大，损害其他人合法债权。第二种：当事人在借条中不约定利率，而是将利息计算在借贷数额中。诸如债权人出借10万元，但其出具借条中却注明借款金额为20万元，借款金额中包括利息。尽管债务人在诉讼中对此提出异议，但因借条内容是双方约定，债务人无法提供反证证实借款金额中含有高额利息，法院也无法认定。

（三）公告送达比重大，判决比例高

从2008年以来我院民间借贷案件的情况来看，存在一个明显特征：被告下落不明所占比例大。有的债务人负债累累，为躲避债权人追逃，在当事人起诉前就下落不明。案件受理后，法院无法送达法律文书，法院只能依法公告送达法律文书并缺席审理和判决。在所受理的借贷案件中，调解撤诉结案率较低，判决比例较大，给执行工作也带来了困难，债权人权利难以实现。

二、民间借贷案件激增的原因分析

（一）融资渠道不畅，百姓投资转向民间借贷。

国家多年来的经济发展，使得公民手中的财富越积越多。近年来，公民的投资意识增强，房地产、股票市场火爆，但投资股市、房产等需相关专业知识，且有一定风险，相比较，传统的借贷方式投资较安全、便捷，既能使放贷者较快获取收益，又能逃避工商、税收等部门的监督，从而导致民间借贷成为一般公民的首选投资途径。民间借贷案件得以迅猛增多。

（二）银行贷款门槛过高，借款人转向民间融资。

银行信贷门槛过高，求贷者若没有足够的财产作抵押或有实力的担保人作担保，很难达到银行的贷款条件。同时，银行为规避金融风险，大都严把放贷关，手续繁琐，民间借贷则手续简便、操作灵活，民间借贷市场规模日益扩大，纠纷也随之增多。

（三）公民法律意识淡薄，银监部门监管薄弱。

许多公民法律意识淡薄，对《担保法》、《物权法》等相关法律法规缺乏了解。具体体现在办理抵押物登记时没有到房管、交通等相关管理部门办理抵押登记手续，错以为持有借款人提供的产权证照就可控制住抵押物。法律意识的淡薄加大了借贷行为的风险系数。

另外，目前尚无专门的法律法规对民间借贷管理进行明确规定，银监部门监管无章可循。且由于管理法规相对滞后，管理主体不明确。由于任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷中介，导致民间借贷中介服务机构逐渐增多。但由于从业公司、人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加大了民间借贷市场的风险。

三、规范民间借贷的对策

（一）加大对借贷关系合法性的审查力度。

我国《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。可见，我国法律对借贷关系的保护以借贷关系的合法性为前提，且对借贷利率有的限定。因此审判人员应当在庭前和庭审过程中，对借据的形成过程、出借人的借款原因和借款目的，出借人资金的具体来源等进行细致的了解和调查，以查明是否存在形式违法及“高利贷”、“赌债”等“问题借贷”的情形。

（二）严格民间借贷案件的法律适用

在适用法律规范上，混用现象较为普遍。我国《合同法》颁布实施后，在适用《合同法》、《民法通则》以及司法解释的相应法律条文时，出现了较为混乱的状况。有的沿用旧习惯，完全适用《民法通则》的法律条文，忽略了合同法这一特别法的作用。而有的完全适用《合同法》，却没有考虑到有些事项仍由《民法通则》予以规范。有的同时适用《民法通则》及《合同法》中的相应法律条文，但适用的条文不正确。

慎重引用有关法律和司法解释。从我国现行的立法情况看，目前涉及民间借贷的法律主要有《民法通则》、《合同法》两部法律。此外，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》两个司法解释也分别对此类案件的程序问题、效力认定问题作出了具体的规定。其中，《民法通则》对民间借贷合同的规定比较原则，只规定了合法的借贷关系受法律保护;而《合同法》对民间借贷的规定比《民法通则》具体、明确，由于《合同法》是合同关系的特别法，故依据特别法优于一般法的原则，《合同法》中的有关规定是民间借贷合同的主要和直接的法律依据。而《民法通则》与《合同法》的侧重点又有所不同，如案件中涉及当事人权利能力与行为能力、是否存在代理、借款诉讼时效等，应当适用《民法通则》的相关规定;当涉及到合同具体权利义务的判断时，尽管《民法通则》可能有所涉及，但仍应适用《合同法》的规定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解释，当《合同法》有明确规定时，应当适用《合同法》的规定。同时由于《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》中有关民间借贷的规定大部分已被《合同法》所吸收，当《合同法》没有规定司法解释有规定时，只要司法解释不违背《合同法》的立法精神，就可以适用司法解释。

（三）加强对债权人合法利益的多重保护

首先，改善案件送达方式。针对借贷纠纷案件中被告庭前离家，不积极出庭应诉及拒收裁判文书等情形，以直接送达代替一般案件中采用的邮寄送达，在送达过程中接触被告一方及其家属，对查明案情、动员家属作好配合工作具有实效，有利于提高被告出庭应诉的比例。

其次，加大调解工作力度。民间借贷纠纷案件往往发生在亲戚朋友之间，原、被告之间对对方的情况比较了解，在审理过程中邀请双方的亲戚好友做协调工作，协商解决纠纷，有利于钝化矛盾、解决纠纷。

再次，对符合法律规定的，及时采取财产保全、先予执行等措施，对公告送达、无调解可能的案件，实行快审快执，加快案件流转速度，防止债务人转移财产，逃避债务损害债权人的利益。在审理过程发现有诈骗犯罪嫌疑的，应及时移送公安机关惩处犯罪行为。