农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。目前，民间借贷作为一种民间调剂资金短缺的形式，对解决部分生产经营、生活中的特殊需求确实起到了一定的作用，对于经济的互动发展，有着重要的价值和实际意义。但随着市场经济的发展，人们金融意识日益增强，民间借贷中一个凭借拥有大量资金，坐收渔利的“高利贷专业户”正在悄然出现，且因民间借贷引发的社会矛盾不断加剧。

当前农村民间借贷呈现出的特点：

其一，民间借贷的形式多样性。一是互助互利的信用借贷。一般是无息或微息借贷，主要是为解决生活急需。如遇到小孩上学、升学、婚丧喜庆等，向亲朋乡邻借钱，解决一时困难在所难免。这部分借贷数额较小，风险不大，在民间借贷中占很小的比重。二是高额利息的民间借贷。即借款利率相当高，如超过一定时期不归还，到时利息将会很高，甚至超过借款本金。民间借贷活动规模大、数额多。

其二，民间借贷的对象相对集中性。一是种养业专业户。农村种植业、养殖业专业户借款购买种苗、添置设备，扩大生产场地和生产规模。二是运输业专业户。在营运过程中，由于跑长途运输还存在结账时间不同步的问题，往往要两、三个月才能结一次帐，这期间的费用也很大，因此，还有人专门就地放款，收取高息。三是私营企业业主。为扩大经营，急需短期的大额资金，因一时无法办到相关抵押手续，便不能从银信部门取得信贷支持，只能靠通过民间借贷取得资金。四是社会游荡赌徒。现在农村赌博歪风盛行，一些人输了钱，为扳本，就向别人高息借钱，出现赌场放贷的现象。

其三，民间借贷利率过高。 民间借贷的利率高低取决于不同的借款用途以及资金供求关系。一般来说，消费节余的闲散资金，其借贷不以谋利为目的，借款人多为其亲朋好友，其利率也较低，利率在10‰至30‰之间；个体经营业主、项目承包人对资金也比较急需，其利率相对要高，一般为50‰至100‰；而对于那些赌博急需赌资的民间借贷，时间也相对较短，一般借一、两天，多则几天，其利率则相当高，一般为一万元500元一天的利息。

当前农村民间借贷引发问题:

一是扰乱了金融秩序。由于民间借贷利率高，吸引了大批投资者，加之人们受投资利益的驱使，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分有钱人和干部亲属，将自己暂时不用的钱拿来进行民间借贷，也有些退休干部职工利用自己的退休金进行民间借贷。使部分闲散资金和银行资金就被高利贷所分流，扰乱了金融秩序。

二是加剧了社会不安定因素。因民间借贷是许多民营企业的主要资金渠道，一旦该企业倒闭，或企业主闭企逃债，易引发多起债务，甚至酿成祸患，引发群体纠纷事件，不利于社会的安定团结。

三是加剧了贫富两极分化。过高的利率使借贷人收入的一部分流入食利阶层，而那些迫于生计的借贷者承受着巨大的高利贷利息，甚至愈陷愈深，无法摆脱贫困。

对策建议：

一、要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融的措施，并在一些地区进行改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。

二、要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。

三、要对民间借贷加强监管。通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。

四、要逐步开放农村金融市场，鼓励有序竞争。逐步开放农村金融市场，建立高效、有序、竞争、良性发展的农村金融是我国农村金融体制改革的目标。使不同的农村金融制度出现在农村，促使高效、有序、竞争、良性发展的农村金融局面的出现。