借款人贷款逾期被全额扣款，基本生活难保障；金融机构受制于法规，无依据调整扣款规则，债权保护与民生权益如何平衡？近日，淮安市清江浦区人民法院巧用《专项建议函》，暖心破解金融投诉纠纷，给出双赢答案。

2026年1月，市民田某向淮安市金融监管局投诉，称其在建设银行淮安分行办理三笔借款后，均出现逾期，此后他的银行卡只要入账资金，就会被银行全额扣款。雪上加霜的是，田某身患疾病，治病开销巨大，还需赡养老人，家庭经济早已陷入困境，全额扣款让他难以维持基本生活。

在处理投诉时，建行工作人员十分同情田某的遭遇，但作为金融机构，银行缺乏法律依据自主减少或停止扣款。既不能损害金融债权，又不能无视借款人的生存困境，纠纷调处陷入两难。建行淮安分行通过淮安市商事金融协同治理中心，向清江浦区法院发出函询，希望司法机关能给出合理建议。

立足案件实际，法院精准援引法律依据，锚定纠纷化解关键。清江浦区法院参照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十四条“人民法院扣留、提取收入时，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用”，结合相关司法解释，兼顾债权合规清偿与弱势群体权益保障，科学测算田某家庭刚性支出，最终向建行淮安分行出具专项建议函，建议银行在协商调整还款方案时，为田某每月预留3000元基础费用，其中1500元用于田某个人基本生活保障，1500元专项用于老人赡养支出。

专项建议函落地见效，高效打通纠纷化解堵点。收到建议函后，银行第一时间落实预留生活费政策，妥善解决田某的生活难题，顺利化解投诉矛盾。“法院帮我们补齐了决策依据，既有法律支撑，又贴合民生实际，我们和消费者都认为这份建议函真好！”建设银行驻淮安市金融协同治理中心联络员余经理表示。

据了解，淮安市商事金融协同治理中心由市中级人民法院、金融监管分局、市工商联等六部门联合打造，设立在清江浦区人民法院清河新区人民法庭，集约化解金融纠纷，推进源头治理。中心创新推出金融投诉类纠纷评估建议机制，针对监管部门、金融机构受理投诉后对专业指引的需求，定向出具专项建议函，为金融机构依法合理处置纠纷提供司法支持。

该机制帮助金融机构和还款困难的借款人之间实现纠纷柔性化解。截至目前，依托机制化解金融投诉纠纷成功率达100%，所有纠纷均在诉前妥善调处，未衍生诉讼案件。